Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2020 года город Москва

Зюзинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Е.Ю. Игнатьевой, при секретаре А.В. Бондаренко,

с участием ответчика – Болотина А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4865/2020 по иску Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) к Болотину Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с иском о взыскании с Болотина А.В. задолженности по кредитному договору в размере сумма, расходов по оплате госпошлины в сумме сумма, мотивируя свои требования тем, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Болотин А.В. 07 февраля 2017 года заключили кредитный договор № ..., в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере сумма сроком на 48 месяцев. В настоящее время ответчик принятые обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, по состоянию на 20 мая 2020 года образовалась задолженность в размере сумма, из которых сумма – просроченный основной долг, сумма – начисленные проценты, 71613,09 – неустойка.

Представитель истца КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть данное гражданское дело без участия представителя истца в судебном заседании.

Ответчик Болотин А.В. в судебное заседание явился, исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

С учетом мнения ответчика, суд постановил возможным слушание дела в отсутствии представителя истца, извещенного о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 07 февраля 2017 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Болотин А.В. заключили кредитный договор № ..., в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере сумма сроком на 48 месяцев.

Согласно преамбуле Договора «Общие условия предоставления кредитов и выпуска кредитных кар физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) » (далее - «Условия») являются неотъемлемой часть Договора. На дату заключения сторонами Договора действовали Условия в редакции от 22 августа 2016 г., утвержденная Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-223/11 от 10 августа 2016 г.

В силу п.п. 1-3, 4 Индивидуальных условий Договора сумма кредита составляет сумма, предоставляется заемщику на 48 месяцев с процентной ставкой 24, 90% годовых.

Согласно Графику платежей по Договору от 07.02.2017 г. (далее - «График платежей») полная сумма кредита составляет сумма, срок возврата кредита, - не позднее 08 февраля 2021 г. (л.д. 14).

Обосновывая законность своих требований, Истец в исковом заявлении указывает, что по состоянию на 20.05.2020 г. задолженность Ответчика составляет сумма, из которых: просроченный основной долг в размере сумма, проценты сумма и неустойка в размере сумма. При этом, в качестве доказательств Истцом в материалы дела приобщен расчет взыскиваемой суммы согласно которому кредит выдан Ответчику на 33 месяца, последней датой платежа считается дата 28.10.2019 г.

Согласно п. 6 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016 г.) «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст. 5 указанного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя кроме прочего условие о сроке действия договора потребительского кредита (займа) и сроке возврата потребительского кредита (займа).

Кроме того, согласно п. 1.2.1.4 Условий Банк имеет право вносить изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы Банка в части, не влекущей за собой изменение существенных условий Договора

Руководствуясь ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016 г.) «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Таким образом, срок возврата суммы займа является существенным условием кредитного договора и не может быть изменен кредитором в одностороннем порядке.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Однако не из представленных в дело доказательств, не из Договора не следует, что сторонами согласовывался и оформлялся отдельным соглашением к Договору новый срок кредита, либо утверждался новый График платежей с иным сроком возврата кредита.

В силу ст. 14 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016 г.) «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Исходя из сказанного, в случае нарушения Ответчиком сроков возврата заемных средств, если иное не установлено Договором, Истец вправе обратиться к Ответчику с требованием о возврате просроченной суммы обязательств без соблюдения досудебного порядка урегулирования спора.

Однако, в рассматриваем споре, Истец просит суд обязать Ответчика досрочно возвратить всю сумму кредита, включая платежи, срок оплаты которых еще не наступил, что в силу ст. 450 ГК РФ предполагает обязательный досудебный порядок урегулирования спора.

Заявленное Истцом в порядке п. 2 ст. 811 ГК РФ требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, влечет за собой изменение условий кредитного договора в части порядка и срока возврата основного долга и уплаты процентов.

Так, в качестве непосредственного основания для возникновения, изменения или прекращения гражданских прав и обязанностей претензия выступает в том случае, когда, помимо требования об исполнении какой-либо обязанности, она содержит в себе юридически значимое сообщение (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ) относительно существа гражданско-правового обязательства.

В материалы дела Истцом представлено Уведомление о наличии задолженности с требованием о досрочном исполнении обязательств от 23.08.2019 г.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).

Бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Однако вышеуказанное уведомление Истцом Ответчику в досудебном порядке не направлялось, требований изложенных в уведомлении не предъявлялось, вопрос об изменении срока кредитования по Договору с Ответчиком не согласовывался, и доказательств обратного материалы дела не содержат.

На основании п. 2 ст. 14 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016 г.) «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, определяя материально-правовые условия реализации права Истца на досрочное получение суммы кредита с процентами, вышеуказанная норма не устанавливая обязательного досудебного порядка для возврата просроченных ежемесячных кредитных платежей, устанавливает обязательный претензионный досудебный порядок урегулирования спора для взыскания суммы займа, срок возврата которой еще не наступил.

Факт согласования сторонами претензионного порядка разрешения споров подтверждается в случае, если договор содержит условия о необходимости направления сторонами друг другу претензий, порядке их направления, срок рассмотрения.

Под претензией следует понимать требование заинтересованного лица, направленное непосредственно контрагенту, об урегулировании спора между ними путем добровольного применения способа защиты нарушенного права, предусмотренного законодательством. Указанное требование (претензия) облекается в форму письменного документа, содержащего четко сформулированные требования (например, изменить или расторгнуть договор, исполнить обязанность, оплатить задолженность или выплатить проценты и т.д.), обстоятельства, на которых основываются требования, доказательства, подтверждающие их (со ссылкой на соответствующее законодательство), сумму претензии и ее расчет (если она подлежит денежной оценке) и иные сведения, необходимые для урегулирования спора.

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Из буквального толкования п. 2.2.4 Условий, являющихся неотъемлемой часть Договора, следует, что в случае нарушения Клиентом условий Кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, Банк вправе потребовать от Клиента полного досрочного возврата Кредита вместе с причитающимися процентами и полного погашения задолженности по Кредитному договору. Соответствующее требование направляется Клиенту по почте, вручается лично Клиенту при его обращении в Банк, передается иным образом по усмотрению Банка. Неполучение Клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает Клиента от обязанности погасить задолженность.

Исходя из системного толкования норм права и условий Договора и Условий, требование о досрочном возврате займа подразумевает иной порядок выплаты заемных средств по сравнению с условиями Договора, по сути, является требованием об изменении условий договора. Поэтому в случае нарушения Ответчиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, Истцом должен быть соблюден досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ. Однако материалы дела соответствующих доказательств не содержат.

Также ответчиком заявлено пропуске Истцом срока исковой давности по просроченным повременным платежам.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям абзаца 2 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями кредитного договора оплата кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком производится ежемесячно, то есть предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела, Договор между Банком и Ответчиком заключен 07.02.2017 г. на 48 месяцев с ежемесячным платежом в размере сумма.

Из Графика платежей, следует, что датой первого I платежа являлось 07.03.2017 г. Последний платеж в указанном размере Ответчик произвел 07.06.2017 г., следовательно, Истцу стало известно о нарушении его прав 07.07.2017 г.

Согласно ст. 204 ГПК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Исковое заявление направлено в суд 21.08.2020 г., т.е. по требованиям о взыскании с Ответчика задолженности основной суммы долга, процентов и штрафной неустойки за период, предшествующий дате 21.08.2020 г. Истец обратился по истечении срока исковой давности.

Таким образом, учитывая, что истцом не соблюден досудебный порядок, не представлено доказательств уважительной причины пропуска срока исковой давности, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) к Болотину Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: