Мотивированное решение
Дело № 02-6489/2022 | Зюзинский районный суд
УИД 77RS0009-02-2022-012325-53
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 октября 2022 года адрес
Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Капусто В.В., при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6489/22 по иску ПАО «Норвик Банк» к фио фио, Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио о признании незаконным решения финансового уполномоченного NУ-22-88583/5010-004 от 15.08.2022 и его отмене,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Норвик Банк» обратилось в суд с иском к Ильиной И.В., Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио о признании незаконным решения финансового уполномоченного NУ-22-88583/5010-004 от 15.08.2022 и его отмене, мотивируя требования тем, что на основании заявления между банком и заемщиком был заключен кредитный договор с кредитным лимитов в размере сумма, согласно внесенным изменениям в тарифы – плата за продление продолжительности периода времени предоставления кредитного лимита по карте, взымается за каждый месяц пользования кредитным лимитом в размере не менее 1% от суммы текущей задолженности по карте. Ильина И.В. не согласившись с размером и удержанием платы за дополнительные услуги направила обращение в службу финансовых уполномоченных. Банк счел решение финансового уполномоченного противоречащим и необоснованным, в связи с чем обратился с настоящим иском.
В судебное заседание истец не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания.
Представитель ответчика Служба финансовых уполномоченных фио в судебное заседание явилась, просила отказать удовлетворении иска.
Ответчик фио в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме.
Выслушав возражения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в силу следующего.
Как установлено судом и следует из материалов дела 22.01.2021 г. между ПАО «Норвик Банк» и Ильиной И.В. заключен кредитный договор №2031-0798 и открыта кредитная линия с лимитом в размере сумма, открыт счет №... и выпущена банковская карта №....
Согласно п. 2 индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что продолжительность периода времени, в течение которого предоставляются кредиты определяется согласно общим условиям. Срок действия кредитного договора и продолжительность периодов времени, в течение которого предоставляются кредиты, могут быть изменены в порядке, установленном в договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц ПАО «Норвик Банк».
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий: «Размер процентов за пользование Кредитом определен с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций.
Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий, на проведение безналичных Операций оплаты товаров, услуг: с даты установления Текущего Кредитного лимита и до дня прекращения действия Договора включительно - 16% годовых;
Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий, на проведение Операций по снятию наличных и приравненных к ним Операций:
а) с даты установления Текущего Кредитного лимита и до наступления 30-й Даты платежа включительно - 8,8% годовых;
б) со дня, следующего за 30-й Датой платежа и до прекращения действия Договора включительно - 16% годовых.
Согласно пункту 4.3 Индивидуальных условий, льготный размер процентов за пользование кредитами на проведение Операции по снятию наличных и приравненных к ним Операций - 16% годовых. Банк предоставляет Клиенту льготный размер процентов за пользование кредитами на проведения Операций по снятию наличных и приравненных к ним Операций, со дня, следующего за 30-й Датой платежа и до дня прекращения действия Договора включительно, при наличии у Клиента действующего на дату предоставления Банком льготного размера процентов договора/полиса страхования, соответствующего условиям и по страховым рискам, указанным в Общих условиях Договора об установлении кредитного лимита.».
В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий обеспечением исполнения Заявителем обязательств по Кредитному договору является залог недвижимого имущества, находящейся по адресу: адрес, Лианозово, адрес, залогодателем является фио
22.01.2021 между фио и ПАО «Норвик Банк» заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки) №2031-0798/002.
В целях зачисления и дальнейшего обслуживания кредита Заявителю открыт банковский счет № ... и выдана банковская карта MASTERCARD WORLD № ....
15.02.2021 ПАО «Норвик Банк» в пользу фио были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере сумма
18.02.2021 ПАО «Норвик банк» в пользу фио были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере сумма
В соответствии с Индивидуальными условиями срок действия Кредитного договора был продлен с 23.01.2022 на один год.
31.03.2022 внесены изменения в тарифы комиссионного вознаграждения для частных клиентов за услуги по текущим счетам для операций с использованием банковских карт в рублях и иностранной валюте, согласно которым плата за продление продолжительности периода времени предоставления кредитного лимита по Карте составляет 1% от суммы текущей задолженности по Карте и взимается за каждый месяц пользования кредитным лимитом.
Согласно Выписке по счету ПАО «Норвик банк» в период с апреля по июнь 2022 года удержала со счета комиссию за апрель и май 2022 года в общей сумме сумма, а именно:
- 22.04.2022 в размере сумма с назначением платежа «Оплата за услуги: сч. ... за 22.04.2022, нач.: 73600, плата за продл. продолжит период времени предостав. Кредитного лимита (1) = 73600»;
- 19.05.2022 в размере сумма с назначением платежа «Оплата за услуги: сч. ... за 22.04.2022, нач.: 73600, плата за продл. продолжит период времени предостав. Кредитного лимита (1) = 73600»;
- 20.05.2022 в размере сумма с назначением платежа «Оплата за услуги: сч. ... за 22.04.2022, нач.: 73600, плата за продл. продолжит период времени предостав. Кредитного лимита (1) = 73600»;
- 20.06.2022 в размере сумма с назначением платежа «Оплата за услуги: сч. ... за 24.05.2022, нач.: 73600, плата за продл. продолжит период времени предостав. Кредитного лимита (1) = 73600»;
- 21.06.2021 в размере сумма с назначением платежа «Оплата за услуги: сч. ... за 24.05.2022, нач.: 73600, плата за продл. продолжит период времени предостав. Кредитного лимита (1) = 73600».
01.06.2022 ПАО «Норвик банк» внесены изменения в Тарифы комиссионного вознаграждения для частных клиентов за услуги по текущим счетам для операций с использованием банковских карт в рублях и иностранной валюте, согласно которым Комиссия отменена.
23.05.2022 Ильина И.В. обратилась в Финансовую организацию с заявлением, оформленным на бланке ПАО «Норвик банк», согласно которому заявитель просит ПАО «Норвик банк» принять последний платеж, внесенный заявителем на счет с целью исполнения обязательств по кредитному договору, в счет погашения задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований заявитель указал, что он не согласен с уплатой комиссии, а также сообщил, что уведомление об изменении условий кредитного договора он не получал.
30.05.2022 Ильина И.В. посредством почтовой связи обратился в ПАО «Норвик банк» с претензией, содержащей требование об отмене введенной комиссии в размере сумма, а также с требованием зачесть внесенные Ильиной И.В. на счет денежные средства с целью исполнения обязательств по кредитному договору в счет погашения задолженности по кредитному договору.
ПАО «Норвик банк» в ответ на претензию 09.06.2022 за № 29-04-995/1051/1069-3739 уведомила Ильину И.В. об отказе в удовлетворении заявленных требований, с указанием, что с 01.06.2022 комиссия отменена, вместе с тем указала, что за апрель - май 2022 года комиссия подлежит оплате в соответствии с Тарифами. Также ПАО «Норвик банк» указала, что в соответствии с пунктом 7.1.1. Договора КБО ПАО «Норвик банк» обязуется уведомлять Ильину И.В. об изменениях, вносимых в соответствии с пунктом 2.7. Договора КБО в Тарифы путем направления Ильиной И.В. письменного уведомления или по средством СМС-информирования/Е-meil-информирования, при этом в рамках Договора КБО фио и ПАО «Норвик банк» договорились, что надлежащим уведомлением также является размещение документов, в том числе Тарифов, в отделении ПАО «Норвик банк» и на сайте ПАО «Норвик банк».
15.06.2022 Ильина И.В. посредством электронной почты обратился в ПАО «Норвик банк» с претензией.
В ответе на претензию ПАО «Норвик банк» письмом от 05.07.2022 исх. № 29-04-1173-3968 сообщила Ильиной И.В. сведения, аналогичные ранее данном ответе.
11.07.2022 Ильина И.В. посредством электронной почты обратился в ПАО «Норвик банк» с претензией.
В ответе на претензию ПАО «Норвик банк» письмом от 21.07.2022 исх. № 29-04-1364-4141 сообщила Ильиной И.В. сведения, аналогичные ранее данном ответе.
Ильина И.В. посчитав свои права нарушенными, 26.07.2022 обратилась к финансовому уполномоченному с обращением №У-22-88583 в отношении ПАО «Норвик банк» о взыскании сумма
Решением финансового уполномоченного от 15.08.2022 №У-22-88583/5010-004 требования Ильиной И.В. удовлетворены, в пользу Ильиной И.В. с ПАО «Норвик банк» взыскана денежная сумма в размере сумма
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с абзацем первым ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании п. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
По правилам п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
По смыслу п. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме.
Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно ч. 1 ст. 29 Закона № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, законодательством предусмотрена возможность получения кредитной организацией комиссионного вознаграждения за предоставленные услуги по проведению операций по банковским счетам потребителя.
В соответствии с п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.
Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выраженно явно и однозначно.
При изложенных основаниях суд считает исковые требования ПАО «Норвик Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного подлежащими отклонению в полном объеме
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Норвик банк» к фио фио, Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио о признании незаконным решения финансового уполномоченного NУ-22-88583/5010-004 от 15.08.2022 и его отмене, - отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца.
Мотивированное решение суда составлено 01 ноября 2022 года.
Председательствующий В.В. Капусто
УИД 77RS0009-02-2022-012325-53
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 октября 2022 года адрес
Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Капусто В.В., при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6489/22 по иску ПАО «Норвик Банк» к фио фио, Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио о признании незаконным решения финансового уполномоченного NУ-22-88583/5010-004 от 15.08.2022 и его отмене,
руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Норвик банк» к фио фио, Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио о признании незаконным решения финансового уполномоченного NУ-22-88583/5010-004 от 15.08.2022 и его отмене, - отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца.
Председательствующий В.В. Капусто