Мотивированное решение
Дело № 02-5283/2022 | Зюзинский районный суд
УИД 77RS0009-02-2022-009029-47
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 сентября 2022 года адрес
Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Капусто В.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5283/2022 по иску адрес к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио о признании незаконным решения финансового уполномоченного NУ-22-48318/5010-004 от 23 мая 2022 года и его отмене,
руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований адрес к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио о признании незаконным решения финансового уполномоченного NУ-22-48318/5010-004 от 23 мая 2022 года и его отмене, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья В.В. Капусто
УИД 77RS0009-02-2022-009029-47
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 сентября 2022 года адрес
Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Капусто В.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5283/2022 по иску адрес к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио о признании незаконным решения финансового уполномоченного NУ-22-48318/5010-004 от 23 мая 2022 года и его отмене,
УСТАНОВИЛ:
адрес обратилось в суд с иском к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио о признании незаконным решения финансового уполномоченного NУ-22-48318/5010-004 от 23 мая 2022 года и его отмене. Мотивирует свои требования тем, что в решением Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климовой фио (далее - Финансовый уполномоченный фио) от 23.05.2022 года №У-22- 48318/5010-004 требование фио к адрес о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Хвостов А.Ю. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, удовлетворены частично. Финансовый уполномоченный фио взысканы с адрес в пользу фио денежные средства в размере сумма
Представитель заявителя адрес в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался, просил рассмотреть дело, в отсутствие представителя заявителя.
Хвостов А.Ю. в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявленных требований, просил суд отказать в удовлетворении заявления в полном объеме.
Представитель заинтересованного лица – Финансового уполномоченного фио по доверенности фио в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражала, просила суд отказать в удовлетворении заявления, по доводам, изложенным в письменных возражениях.
Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Судом установлено, что 24.06.2021 между Хвостовым А.Ю. и адрес было заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого Хвостову А.Ю. предоставлен кредит в размере сумма, сроком до 26.06.2028.
Согласно пункту 4.1 договора, в связи с наличием согласия заявителя осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 11,00 процентов годовых.
Из пункта 4.2 договора следует, что в случае несоблюдения заявителем принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка по Кредитному устанавливается в размере 13,50 процента годовых.
Кредит зачислен на счет фио № ..., открытый в адрес.
24.06.2021 адрес в пользу фио были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере сумма.
При заключении кредитного договора Хвостовым А.Ю. было подписано заявление на присоединение фио к программе страхования № 1 (далее соответственно - Заявление на страхование, Программа страхования № 1, Услуга по присоединению к Программе страхования № 1), в результате оказания которой Хвостов А.Ю. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования от 31.12.2019 № 32-004/16-2019, заключенному между адрес как страхователем и АО СК «РСХБ-Страхование» как страховщиком. Оплата услуги по присоединению к Программе страхования № 1 осуществляется единовременно в дату подключения в размере сумма за весь срок страхования (пункт 4 Заявления на страхование).
24.06.2021 Хвостов А.Ю. подано заявление на разовое перечисление денежных средств, в соответствии с которым просил адрес перечислить со счета денежные средства в размере сумма в пользу адрес, указав в назначении платежа: «Оплата по договору страхования № ...-01 от 24.06.2021 на сумму сумма. НДС не облагается».
24.06.2021 адрес на основании заявления фио переведены денежные средства в размере сумма.
В том числе операции по переводу денежных средств на общую сумму сумма совершены в оплату: Оплата страхового полиса «Здоровье под защитой. Стандарт»; Оплата страхового полиса «Защита Вас и Ваших близких»; Оплата по полиса № ММ-03-08-2810751; Оплата по полиса «Стоп.клещ»; Оплата сертификата номер сумма прописью.
Хвостовым А.Ю. обязательства по кредитному договору исполнены досрочно в полном объеме.
25.02.2022 Хвостов А.Ю. обратился в адрес с заявлением об отказе от присоединения к Программе страхования № 1, содержащим требование о возврате страховой премии, оплаченной по Договору страхования, пропорционально неиспользованному периоду в связи с досрочным исполнением Хвостовым А.Ю. обязательств по кредитному договору в полном объеме. Заявление получено адрес 25.02.2022.
14.03.2022 адрес на счет зачислены денежные средства в размере сумма, с указанием «Возврат уплаченных денежных средств за присоединение к Программе кол.страхования по КД № ... от 24/06/2021 Хвостов Андрей Юрьевич»).
Хвостов А.Ю. не согласившись с размером возвращенной суммы за услугу по присоединению обратился в адрес с заявлением от 28.03.2022, содержащим требования о возврате денежных средств в размере сумма, составляющие плату за услуги по организации страхования, а также возврате денежных средств в размере сумма, удержанных адрес в счет платы за Полисы страхования.
адрес претензию частично удовлетворил, и 25.04.2022 на счет фио зачислил денежные средства в размере сумма, то есть возврат - «Возврат излишне уплаченной страховой премии по кд №... от 24/06/2021 Хвостов Андрей Юрьевич».
В рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования Хвостову А.Ю. подлежало предоставление комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые АО СК «РСХБ-Страхование», и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые адрес, при этом, согласно пункту 4 Индивидуальных условий в связи с наличием согласия фио осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 11,00 процентов годовых, и договор страхования в отношении фио в соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств фио по кредитному договору.
Согласно пункту 6 заявления на страхование, действия договора страхования в отношении фио может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения адрес указанного заявления, при этом, как указал финансовый уполномоченный, данное условие договора страхования полностью согласуется с положениями части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.
Таким образом, денежные средства, уплаченные Хвостовым А.Ю. на оплату страховой премии, подлежат возврату ему пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.
В ходе рассмотрения обращения фио финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о частичном удовлетворении требований заявителя, поскольку, в соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора, а при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора, исходя из этого, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга по присоединению к Программе страхования № 1 является длящейся, однако, весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования № 1 за время, когда Хвостов А.Ю. уже не являлся ее участником, таким образом, обоснованным является удержание платы в связи с оказанием услуги по организации страхования, рассчитанной только за период, в котором Хвостов А.Ю. участвовал в Программе страхования № 1, то есть в период действия кредитного договора, в связи с чем Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что плата за услугу по присоединению к Программе страхования № 1 подлежит возврату пропорционально периоду, в течение которого Хвостов А.Ю. не являлся застрахованным лицом, следовательно, сумма возврата за неиспользованный период составила в размере сумма.
В связи с указанными обстоятельствами, суд полагает решение, принятое финансовым уполномоченным за NУ-22-48318/5010-004 от 23 мая 2022 года законным и обоснованным, а заявление об отмене указанного решения подлежащим отклонению как не доказанное.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований адрес к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио о признании незаконным решения финансового уполномоченного NУ-22-48318/5010-004 от 23 мая 2022 года и его отмене, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 30 сентября 2022 года.
Судья В.В. Капусто