Мотивированное решение

УИД 77RS0009-02-2022-005463-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2022 года адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Е.Ю. Игнатьевой, при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3371/2022 по иску Арутюнян Лусине Гаврушевны к Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о досрочном прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Арутюнян Л.Г. обратилась в суд с иском к адрес «РЕСО-Гарантия» о прекращении договора страхования, взыскании с ответчика адрес «РЕСО-Гарантия» страховой премии, компенсации морального вреда, расходов по оказанию услуг по представлению интересов в суде, штрафа, мотивируя исковые требования тем, что 14.08.2019 между Арутюнян Л.Г. и адрес «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования полис «ЗАЁМЩИК» №РМС251584336292 от 13.08.2019. адрес «РЕСО-Гарантия», на основании заявления страхователя от 13.08.2019, Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 07.05.2019, кредитного договора № 140819 от 14.08.2019 и Индивидуальных условий, изложенных в полисе, приняло на страхование Арутюнян Л.Г. Страховая сумма на момент заключения договора составила сумма Страховая сумма снижается в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности по Кредитному договору № 140819 от 14.08.2019, заключенному между Застрахованным и ООО «М БРОКЕР», зафиксированным на дату заключения кредитного договора. Срок действия полиса с 14.08.2019 по 13.08.2024 31.05.2021 года, истец досрочно исполнила свои денежные обязательства по кредитному договору № 40819 от 14.08.2019 перед адрес Банк Рус, что подтверждается справкой от 05.06.2021. 07.06.2021 истцом было направлено заявление ответчику с требованиями досрочно прекратить действие Договора страхования (Полис «ЗАЁМЩИК» № РМС251584336292 от 13.08.2019), а также произвести возврат страховой премии в размере сумма (за 1167 неиспользованных дней) в форме безналичных расчетов по указанным реквизитам. Однако заявление в добровольном порядке удовлетворено не было. Письмом от 17.06.2021 ответчик сообщил истцу об отсутствии оснований для возврата требуемой истцом суммы со ссылкой на ст. 958 ГК РФ, которой предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику премия не подлежит возврату. 27.01.2022 истец направила в адрес ответчика досудебную претензию, ответа на претензию не последовало. Истец считает, что действиями ответчика были нарушены ее права, просит суд досрочно прекратить действие Договора страхования Полис «ЗАЁМЩИК» № РМС251584336292 от 13.08.2019, взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере сумма, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере сумма, в счет компенсации причиненного морального вреда и нравственных страданий, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере сумма, в счет компенсации расходов по Договору № 1/07/21 от 01.07.2021 г. об оказании услуг по представлению интересов в суде, взыскать с ответчика в пользу истца штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от всей удовлетворенной судом суммы.

Истец Арутюнян Л.Г. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика адрес «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, направил возражения на исковое заявление, согласно которым просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ постановил возможным слушание дела в отсутствии истца, ответчика, извещенных о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 9 вышеуказанного Закона РФ страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Таким образом, факт причинения морального вреда ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору не нуждается в доказывании и считается установленным. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Судом установлено, что 13.08.2019 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования (полис) «ЗАЕМЩИК» № РМС251584336292 со сроком действия с 14.08.2019 по 13.08.2024.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования несчастных случаев и болезней.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования», «Постоянная утрата, трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования».

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составил сумма

15.08.2019 между истцом и адрес Банк Рус был заключен кредитный договор № 19/МС/064706.

03.06.2021 задолженность по кредитному договору была погашена - в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной адрес Банк Рус.

10.06.2021 ответчику поступило заявление истца о досрочном прекращении Договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

17.06.2021 ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

31.01.2022 ответчику поступила претензия от истца о прекращении Договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему, сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

02.02.2022 ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых - организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 Закона № 123-Ф3 (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 Закона № 123-Ф3, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает сумма (за исключением обращений, указанных в. статье 19 Закона № 123-Ф3) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня; когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

По смыслу приведенной нормы следует, что обращение должно содержать конкретные требования, предъявляемые к финансовой организации и соответствующие критериям, указанным в части 1 статьи 15 Закона № 123-Ф3.

Истец обратилась в установленном порядке к Финансовому уполномоченному с заявлением о расторжении договора страхования, возврате страховой премии по договору добровольного страхования.

По результатам рассмотрения указанного заявления Финансовый уполномоченным принято решение об отказе о взыскании с адрес «РЕСО-Гарантия» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования. Требования о расторжении договора страхования оставлено без рассмотрения, поскольку данное требование не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным. Сведений об обжаловании указанного решения суду не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или

наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от-20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления, отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением, случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (далее - период охлаждения) независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствий со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам,, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная, страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами РФ, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не предоставлено доказательств, свидетельствующих о наличии в Договоре страхования условий, ущемляющих права истца. Договор в установленном законом порядке недействительным либо ничтожным не признавался.

Согласно разделу «Особые условия» Договора страхования, договор может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему копии Договора страхования. Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении и не может быть ранее, чем дата подачи заявления Страховщику.

В случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежит: уплаченная страховая премия в полном объеме, если страхователь отказался от Договора страхования до даты возникновения обязательств страховщика по Договору Страхования; часть уплаченной страховой премии за неистекший срок действия Договора страхования, пропорционально сроку действия Договора страхования, если страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия страхования. В этом случае страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора страхования. |

В случае отказа Страхователя от Договора страхования позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего Договора возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

В соответствии с разделом «Страховая сумма» Договора страхования, страховая сумма на момент его заключения составляет сумма Страховая сумма снижается в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности по кредитному договору, зафиксированным на дату заключения кредитного договора. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга. по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, из документов, имеющихся в материалах дела, следует, что Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Поскольку истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования, заключенного 13.08.2019 по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного Договором страхования (10.06.2021), суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца о досрочном расторжении Договора страхования, о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования, в связи с чем исковые требования о досрочном прекращении действия Договора страхования (Полис «ЗАЁМЩИК» № РМС251584336292 от 13.08.2019), взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии не подлежат удовлетворению.

Поскольку исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств в счет компенсации причиненного морального вреда и нравственных страданий, расходов на оказание услуг по представлению интересов в суде, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от всей удовлетворенной судом суммы, являются производными от исковых требований о досрочном прекращении действия Договора страхования, взыскании с ответчика страховой премии, в удовлетворении которых суд полагал отказать, суд также не находит оснований для их удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Арутюнян Лусине Гаврушевны (паспортные данные) к Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» (ИНН 7710045520) о досрочном прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: