Мотивированное решение

УИД 77RS0009-02-2022-003535-39

Дело № 2-2835/дата

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес дата

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Сафьян Е.И., при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2835/дата по иску Макаровой Марины Сергеевны к наименование организации о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась в суд с иском к страховщику наименование организации (далее - наименование организации) о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере сумма по заключенному между сторонами договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 1024429504, неустойки за период с дата по дата в размере сумма исходя из 3 % от суммы страховой премии за каждый день просрочки, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, а также сумма судебных расходов по оплате услуг представителя.

Требования мотивированы тем, что с одновременным оформлением кредитного договора № ПНН771645/810/21 на сумму сумма сроком до дата с кредитором наименование организации при посредничестве последнего сроком с дата по дата был заключен названный договор страхования с уплатой ею страховой премии в размере сумма, при этом свои обязательства по кредитному договору она исполнила в полном объеме досрочно дата, в связи с чем дата обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии пропорционально истекшему периоду срока действия договора страхования, которое как и ее претензия от дата оставлены ответчиком без удовлетворения, тогда как из анализа норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в лису договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Истец Макарова М.С. в судебное заседание не явилась, извещена, согласно поступившему ходатайству просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, настаивая на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание суда не явился, извещен, согласно поступившим возражениям просил о рассмотрение дела в свое отсутствие и об отклонении требований истца в полном объеме, в том числе ссылаясь отсутствие возникновения у страховщика обязанности по возврату страховой премии (ее части) в случае досрочного погашения кредита.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ решение суда постановлено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства установлено, что дата между заемщиком Макаровой М.С. и кредитором наименование организации был заключен договор потребительского кредита № ПНН771645/810/21 на сумму сумма сроком до дата.

дата между страхователем Макаровой М.С. и страховщиком наименование организации путем акцепта страхователем Полиса страхования был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 1024429504 сроком с дата по дата о чем свидетельствует Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 1024429504, выданный в соответствии Полисными условиями такого страхования, утвержденными приказом от дата № 190405-04-ОД (приложение № 1 к данному договору (далее - Полисные условия).

Согласно такому договору были застрахованы страховые риски - смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного I и II группы, страховая сумма по которым составила сумма; страховая премия составила сумма и была уплачена истцом в полном объеме.

дата истец досрочно исполнила все обязательства по кредитному договору № ПНН771645/810/21 от дата, что подтверждается справкой кредитора наименование организации № 22-1798692 о полном погашении задолженности.

дата истцом в адрес страховщика была направлена претензия о возврате неиспользованной ею части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере сумма в течение 10 дней с момента получения претензии, что мотивировано досрочным прекращением кредитного договора и отсутствием соответствующей выплаты по заявлению от дата.

Данная претензия была получена ответчиком дата, в ответ на которую страховщик от дата сообщил, что при посредничестве партнера страховщика наименование организации дата между сторонами было заключено два договора страхования - № 1024429505 на срок с дата по дата по страховым рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы и «Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая» в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от дата; № 1024429504 на срок с дата по дата по страховым риска «Смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность застрахованного 1 и 2 группы» в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от дата. В соответствии с заявление страхователя и полным погашением кредитной задолженности, договор страхования № 1024429505 был расторгнут с дата с выплатой дата части премии за неиспользованный период страхования в размере сумма, тогда как расторгнутый на основании заявления страхователя от дата договор страхования № 1024429504 был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и досрочное погашение кредита страхователем не относится к основаниям прекращения договора страхования, предусмотренным п. 11.1.3 Полисных условий, поскольку само по себе досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось; в соответствии с пунктом 11.4 полисных условий в случае досрочного расторжения действия договора страхования (кроме оснований, указанных в пункте 11.1.3 Полисных условий) оплаченная страховая премия не возвращается, в связи с чем, оснований для возврата суммы страховой премии или ее части не имеется.

Согласно Закона Российской Федерации от дата N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу и названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью .

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в .

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное .

Таким образом, перечень указанных в Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

С учетом Центрального Банка Российской Федерации от дата N 3854-У возврат страховой премии либо ее части предусмотрен только при отказе страхователя от договора страхования в течение первых 14 дней с момента заключения договора страхования.

Согласно , Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда ( Закона о защите прав потребителей").

В силу Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм права, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение кредита безотносительно к условиям договора страхования законом не предусмотрено как императивно влекущее прекращение действия договора страхования в отношении заемщика и возврат страховой премии на основании Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Так, согласно пунктом 6 данного договора определен размер страховой суммы – сумма, а также размер выплаты при наступлении страхового случая, составляющей 100 % от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Согласно пункту 7 договора страхования, выгодоприобретателем по договору являются наследники застрахованного и сам застрахованный.

В договоре страхования содержится указания страхователя о получении, ознакомлении и полном согласии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и Памяткой по договору кредитного страхования жизни

Полисные условия утвержденных приказом исполнительного директора наименование организации от дата № 190405-04-ОД, действующих на момент заключения договора страхования, в том числе находящихся в открытом доступе в сети «Интернет» на сайте данной страховой компании.

Страховая сумма по страховым рискам «Смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность застрахованного 1 и 2 группы» в случае полного досрочного погашения кредита установлена пунктом 7.2.1 Полисных условий и равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Согласно пункту 11.2.2 Полисных условий действие договора страхования прекращается по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с время часов дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В пункте 11.3 Полисных условий указано, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 настоящих Полисных условий (в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Согласно пункту 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

При таких данных, учитывая положения указанного договора страхования и Правил страхования, а также анализируя положения ГК РФ, с учетом фактических обстоятельств рассматриваемого спора, в том числе правил об исчислении страховых выплат и изменении страховой суммы в зависимости от первоначального графика платежей по кредитному договору, не обусловленных изменением фактической задолженности в случае досрочного погашения кредита застрахованным заемщиком, а также факт того, что выгодоприобретателем по договору является истец и ее наследники, суд приходит к выводу, что односторонний отказ страхователя от действующего договора страхования не влечет возврат страховой премии в силу Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку это не предусмотрено договором страхования, при этом досрочное погашение кредитных обязательств не относится к иным страховым случаям, направленным на прекращение договора страхования и как следствие основанием возврата части страховой премии застрахованному лицу не лицу не является, а потому требования истца в указанной части вместе с производными требованиями о взыскании компенсации морального вреда и штрафа подлежат отклонению.

При этом суд обращает внимание на факт того, что доводы иска основаны в том числе на положениях пункта 11.4 Условий страхования жизни (Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита) иного содержания, чем Полисные условия, утвержденные приказом исполнительного директора наименование организации от дата № 190405-04-ОД, действующие на момент заключения договора страхования.

Доводы ответчика о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора, отсутствии обращения к финансовому уполномоченному, суд отклоняет, поскольку как следует из заявленных истцом требований, таковые о взыскании части страховой премии основаны на требованиях о расторжении договора страхования, что относится к компетенции суда и не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным.

Поскольку решение суда в пользу истца не состоялось, оснований для удовлетворения требования последней о взыскании судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ у суда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Макаровой Марины Сергеевны к наименование организации о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Сафьян Е.И.