Мотивированное решение

Дело № 02-1414/2022 | Зюзинский районный суд

Информация о деле

УИД 77RS0009-02-2022-000587-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2022 года адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Е.Ю. Игнатьевой, при секретаре фио,

с участием представителя ответчика по доверенности – фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1414/2022 по иску фио к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Аксёнова А.М. обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 21 марта 2020 года между фио и ПАО «РГС Банк» был заключен договор № 03/40-049426/2020 о предоставлении потребительского кредита на приобретение автомобиля на сумму сумма сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 11,50% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора между фио и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе комплексною страхования «Защита Кредита ПР» на срок 60 месяцев, страховая сумма по договору составила сумма, что подтверждено полисом страхования «Защита Кредита ПР» серии, номер: СЖ20-0015451 от 21.03.2020. Страховая сумма была переведена на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств. Согласно графику, начиная с третьего месяца страхования, страховая сумма изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного по кредитному договору № 03/40-049426/2020 от 21.03.2020, что подтверждается Приложением № 1 к договору (полису) СЖ20-0015451 от 21.03.2020.

Таким образом, из содержания условий страхования следует, что размер страховой суммы соразмерен остатку фактической задолженности по кредитному договору, следовательно, при полном погашении кредита размер страховой суммы обнуляется.

20 апреля 2021 года фио было произведено полное досрочное погашение кредита, что подтверждается справкой о задолженности по кредиту от 21.04.2021.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, 12 мая 2021 года Аксёнова А.М. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии. Данные обстоятельства подтверждаются претензией от 12.05.2021 г, вх. № Ф68- 01-07/835.

Ответом от 20.05.2021 ответчик отказал в возврате страховой премии со ссылкой на положения ч. 3 ст. 958 ГК РФ. Указанные обстоятельства подтверждаются ответом от 20.05.2021 № 34845/66.

29 ноября 2021 года, в соответствии с положениями Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123- ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», истец направила электронной почтой на сайте «Службы финансового уполномоченного» обращение (№ У-21-167328) с приложением документов в электронном виде, подтверждающих мои требования, в частности, просила финансового омбудсмена взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца часть страховой премии по договору страхования СЖ20-0015451 от 21.03.2020 в размере сумма и неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере сумма

30 ноября 2021 года Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио направила уведомление об отказе в рассмотрении обращения в связи с тем, что по мнению фио, досудебная претензия от 12 мая 2021 года, направленная Ответчику, не является досудебной претензией и необходимо направить повторную досудебную претензию ответчику.

30 ноября 2021 года в адрес ответчика была направлена вторая досудебная претензия с требованием произвести возврат части страховой премии в размере сумма и неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере сумма В ответ на данную претензию ответчик отказал в удовлетворении требований.

01 декабря 2021 года истец повторно направила электронной почтой на сайте «Службы финансового уполномоченного» обращение (№ У-21-168830) с приложением документов в электронном виде, подтверждающих мои требования, в частности, просила финансового омбудсмена взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца часть страховой премии по договору страхования СЖ20-0015451 от 21.03.2020 в размере сумма и неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере сумма

Решением финансовым уполномоченным фио было отказано в удовлетворении требований.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии по договору страхования СЖ20-0015451 от 21.03.2020 в размере сумма, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере сумма, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Аксёнова А.М. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствии истца.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности фио в судебное заседание явилась, исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Третье лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, представила письменные пояснения на исковое заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствии третьего лица.

С учетом мнения представителя ответчика, суд постановил возможным слушание дела в отсутствии истца, третьего лица, извещенных о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами 5 правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 21 марта 2020 года между фио и ПАО «РГС Банк» был заключен договор № 03/40-049426/2020 о предоставлении потребительского кредита на приобретение автомобиля на сумму сумма сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 11,50% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора между фио и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе комплексною страхования «Защита Кредита ПР» на срок 60 месяцев, страховая сумма по договору составила сумма, что подтверждено полисом страхования «Защита Кредита ПР» серии, номер: СЖ20-0015451 от 21.03.2020. Страховая сумма была переведена на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств. Согласно графику, начиная с третьего месяца страхования, страховая сумма изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного по кредитному договору № 03/40-049426/2020 от 21.03.2020, что подтверждается Приложением № 1 к договору (полису) СЖ20-0015451 от 21.03.2020.

Решением финансовым уполномоченным фио было отказано в удовлетворении требований.

Согласно пункту 7.19 Правил страхования при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в пунктах 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 7.18 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 7.20 Правил страхования Договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю – физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования.

В случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается страхователю по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со 6 дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования: - в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; - с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования. Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (Заявитель), а на случай смерти его – наследники по закону.

Страховая сумма по Договору страхования единая по всем рискам. Страховая сумма изменяется согласно Приложению № 1 к Договору страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Заявление о досрочном прекращении действия Договора страхования, заключенного 21.03.2020, было подано Заявителем в Финансовую организацию 12.05.2021, то есть по истечении 14-тидневного срока, предусмотренного Правилами страхования, Указанием № 3854-У.

В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, подписав страховой полис, памятку страхователя и, ознакомившись с Правилами страхования и Программой страхования, дал согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в данных документах, с которыми истец ознакомлен, что подтверждается его подписью в данных документах.

Договор страхования заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данного договора, что свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях договора страхования, в том числе о размере страхового взноса, сроках уплаты взносов, страховых рисках, страховой сумме.

Следовательно, истцу была предоставлена вся необходимая информация о страховании и основания для вывода о нарушении ее прав как потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при заключении договора страхования.

С условиями договора страхования истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договоре, согласился с их условиями.

Таким образом, ПАО СК «Росгосстрах» не было допущено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг. Истцом условия договора страхования не оспариваются.

Довод истца о том, что сумма тождественна сумме задолженности, в связи с чем при досрочном погашении истцом задолженности, страховая сумма была бы равна нулю и при наступлении страхового события, страховая выплата фактически не производится, не могут быть признаны обоснованными, так как договор страхования на данный момент, согласно заявлению Истца расторгнут и является недействующим, но при иных обстоятельствах, при наступлении страхового случая истец вправе был получить страховое возмещение в соответствии с условиями договора страхования.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Таким образом, требование истца о взыскании страховой премии не обосновано и удовлетворению не подлежит. Поскольку требование о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования не подлежит удовлетворению, требование о взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, штрафа являющееся производными от основного требования, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

🔎

Поиск по всем судебным актам

Не нашли нужное решение? Ищите по всей базе из более миллиона судебных актов!

Открыть поиск