Мотивированное решение

Дело № 2-5554/2021

УИД 77RS0009-02-2021-010271-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2021 года Зюзинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Симоновой Е.А., при секретаре Трубкиной В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5554/2021 по иску Садыхова фио к ПАО СК «РОСГОССТРАХ» о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец фиоО. обратился в суд с иском к ПАО СК «РОСГОССТРАХ» о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование исковых требований указал, что 27 марта 2021 года между фиоО. и ПАО СК «РОСГОССТРАХ» был заключен договор страхования, удостоверенный полисом . Указанный договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств фио в качестве заемщика по договору потребительского кредита № от 27.03.2021г., кредитором по которому выступает ПАО «РГС Банк». Пунктами 5.3, 5.3.3 условий договора страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса) в любое время путем подачи письменного заявления страховщику в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа) при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. При этом размер страховой премии, подлежащей возврату, ограничен только той суммой, которая уплачена страхователем по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация», что составляет всего лишь часть от полной суммы страховой премии, фактически уплаченной по договору страхования. В соответствии с разделом ГУ условий договора страхования страховая премия составляет 698 837 руб., включая страховую премию с территорией страхования РФ в размере 189 481 руб. Между тем, в соответствии с п. 5.3.3 условий договора страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования (полиса) в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа) возврату подлежит только страховая премия, уплаченная но рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация», то есть, в размере 189 481 руб. вместо фактически выплаченных мною 698 837 руб. 22 мая 2021 года истцом досрочно в полном объеме были исполнены обязательства перед ПАО «РГС Банк» по кредитному договору № от 27 марта 2021 года, что подтверждается приходным кассовым ордером и справкой банка о погашении кредита. В связи с полным досрочным исполнением кредитного обязательства, обеспеченного договором страхования, фио обратился к ответчику с заявлением о выплате остатка уплаченной им страховой премии. 15 июня 2021 года истец в порядке ч. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» направил в адрес ПАО СК «Росгосстрах» заявление о возврате заемщику страховой премии, приложив к обращению копии приходного кассового ордера и справки банка. Денежные средства истцу не возвращены.

Истец с учетом уточнений просит взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 211,39 руб., денежные средства в размере 500 000 руб. в качестве компенсации морального вреда, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец фиоО. в суд не явился, обеспечил явку представителя по доверенности фио, который настаивал на удовлетворении исковых требований в части. От требований об изменении условий договора, взыскании неосновательного обогащении в ходе судебного заседания отказался.

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах» в суд обеспечил явку представителя по доверенности фио, которая возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме, пояснила, что истца никто не принуждал подписывать договор. Истец мог изменить условия договора при его подписании. Выплаты также поступают истцу по договору. Договор невозможно изменить после его подписания. Ответчик выполнил все свои обязанности по договору.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя истца и представителя ответчика, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В соответствии с частью 1 статьи 421 ГГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (часть 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со статьей 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу части 1 статьи 934 ГК РФ, договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 1 статьи 929 ГК РФ, предусматривает, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933) (часть 2 указанной статьи).

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частями 1 и 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредита (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 указанной статьи).

Частями 10 и 11 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Как следует из разъяснений, данных в пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (часть 2 указанной статьи).

Материалами дела установлено, что в счет обеспечения исполнения обязательств фиоО. по кредитному договору № от 27.03.2021 года, заключенному между фиоО. и ПАО «РГС Банк, 27 марта 2021 года между фиоО. и ПАО СК «РОСГОССТРАХ» был заключен договор страхования, удостоверенный полисом .

Пунктами 5.3, 5.3.3 условий договора страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса) в любое время путем подачи письменного заявления страховщику в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа) при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. При этом размер страховой премии, подлежащей возврату, ограничен только той суммой, которая уплачена Страхователем по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация», что составляет всего лишь часть от полной суммы страховой премии, фактически уплаченной по договору страхования.

22 мая 2021 года истцом досрочно в полном объеме были исполнены обязательства перед ПАО «РГС Банк» по кредитному договору № от 27 марта 2021 года, что подтверждается приходным кассовым ордером и справкой банка о погашении кредита.

В связи с исполнением обязательств по кредитному договору, а также несогласием с п. 5.3.3 договора страхования от 27.03.2021 года, истец обратился к ответчику с заявлением об изменении указанного выше пункта и возврате денежных средств.

Согласно пояснениям представителя истца, представленным в материалы дела доказательствам, ответчик исполнил обязанность по оплате, согласно условиям договора, 03 августа 2021 года, в то время, как исковое заявление зарегистрировано в суде 09 августа 2021 года, то есть, после оплаты оставшейся суммы страховой премии.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 30.06.2021г. по 21.07.2021г. в размере 2 211,39 руб.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку неправомерного удержания денежных средств истца ответчиком судом установлено не было, в удовлетворении данного требования надлежит отказать.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в счет компенсации морального вреда денежных средств в размере 500 000 руб.

В соответствии со ст. ст. 150, 151 ГК РФ, моральный вред подлежит возмещению, если он причинен действиями, нарушающими личные неимущественные права (т.е. жизнь, достоинство, личная неприкосновенность, право свободного передвижения, право на имя, авторство, иные личные неимущественные права, принадлежащие гражданину от рождения).

В соответствии с 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, подлежит возмещению причинителем вреда при наличии его вины.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994г. N 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» определено, что под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Доказательств причинения истцу ответчиком нравственных и физических страданий истцом не представлено вопреки ст. 56 ГПК РФ.

Поскольку судом действий ответчика, нарушающих права истца, судом не установлено, в связи с чем оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» не имеется.

В указанных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Садыхова фио к ПАО СК «РОСГОССТРАХ» о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Симонова