Мотивированное решение

УИД 77RS0009-02-2021-010092-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2021 года адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Е.Ю. Игнатьевой, при секретаре фио,

с участием представителя истца по доверенности – фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5772/2021 по иску Лысовой Анны Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования заключенным в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Лысова А.Н. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования заключенным в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 29.03.2021 между Лысовой Анной Николаевной и адрес заключен кредитный договор № CCOPAOH58Y2103291739. Указанный договор был заключен в мобильном приложении Банка, после получения информационно-рекламного сообщения на номер мобильного телефона Лысовой А.Н. Заявка на оформления кредита была оставлена истцом после прохождения верификации на смартфоне и выборе соответствующих условий о сумме, сроках возврата и дисконте за оформление договора страхования. Договор страхования в приложении уже добавлен в качестве дополнительной услуги по умолчанию, дополнительных действий для принятия его условий не требуется.

В соответствии с условиями Договора Банк предоставил истцу кредит на сумму сумма сроком на 60 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка, при условии заключения договоров страхования в целях обеспечения исполнения обязательств, составляет 8% годовых. Согласно п. 4 Договора, Банк предоставил истцу дисконт в размере 4% годовых от стандартной процентной ставки (12% годовых).

Так, на ранее открытый истцом счет в Банке истцу были зачислены денежные средства по указанному договору. Денежными средствами истец не пользовалась, поскольку у истца не было в этом необходимости. Кредит был истцом оформлен, т.к. истец предполагала, что до востребования денежных средств проценты за пользование не начисляются.

Однако, позже истец обнаружила, что часть денежных средств со счета была списана в счет внесения очередного платежа. В связи с чем, истец незамедлительно обратилась в банк с целью закрыть свои обязательства по кредитному договору.

Так, истцу стало известно, что между истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (Страховщик) вместо одного договора было заключено два договора страхования, а именно полисы по программе: «Страхование Жизни и Здоровья» № CCOPAOH58Y2103291739 от 29.03.2021г. (далее - Договор 1) и «Страхование Жизни и Здоровья + Защита от потери работы» № U541AOG58Y2103291739 от 29.03.2021г. (далее - Договор 2) на следующих условиях: Договор 1 (№CCOPAOH58Y21Q3291739 от 29.03.2021г.): Страховые риски: Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события произошедшего в течение срока страхования, Установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события произошедшего в течение срока страхования. Срок страхования - 13 месяцев. Застрахованный - Лысова Анна Николаевна. Выгодоприобретатель - В соответствии с законодательством РФ. Страховая сумма - сумма Страховая премия - сумма

Договор 2 (№U541AOG58Y2103291739 от 29.03.2021г.): Страховые риски: Смерть застрахованного в течение срока страхования, Установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ. Срок страхования - 60 месяцев. Застрахованный - Лысова Анна Николаевна. Выгодоприобретатель - В соответствии с законодательством РФ. Страховая сумма - сумма Страховая премия: По рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного»: сумма; По риску «Потеря работы»: сумма

По состоянию на 11.05.2021 истец досрочно исполнила обязанность по возврату денежных средств по кредитному договору, что подтверждается справкой, выданной адрес.

В связи с вышеуказанным событием, руководствуясь изменениями, внесенными на основании ФЗ от 27.12.2019 № 483 «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Истец обратился к Страховщику с целью возврата части страховой премии за неизрасходованный период срока действия Договоров.

Так, истцом было заполнено 2 заявления по форме Страховщика, которые содержали требование перечислить вышеуказанные страховые премии за вычетом прошедшего срока страхования по моим банковским реквизитам.

При заключении кредитного договора в приложении истец не изменяла каких-либо условий договоров страхования с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Между тем, Страховщиком были удовлетворены требования только частично - была возвращена часть страховой премии по Договору (№ CCOPAOH58Y2103291739 от 29.03.2021) в размере сумма, в удовлетворении остальных требований было отказано. Согласно ответу, Страховщик указывает на следующие обстоятельства: в связи с тем, что Договор страхования (№U541AOG58Y2103291739 от 29.03.2021) не отвечает требованиям внесенных изменений ФЗ № 483 от 27.12.2019, Договор страхования нельзя отнести как заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Истец просит признать договор страхования № U541AOG58Y2103291739 от 29.03.2021 заключенным в целях обеспечения обязательств по кредитному договору № ССОРАОН58Y2103291739 от 29.03.2021, взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму неиспользованной страховой премии по Договору № U541AOG58Y2103291739 от 29.03.2021 в размере сумма, неустойку за неисполнение требований о возврате денежных средств в размере сумма, в счет компенсации расходов, понесенных на юридические услуги, денежные средства в сумме сумма, сумму причиненного морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной суммы за неисполнение законных требований потребителя.

Истец Лысова А.Н. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица адрес в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

С учетом мнения представителя истца, суд постановил возможным слушание дела в отсутствии истца, представителя ответчика, представителя третьего лица, извещенных о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто согласие, в том числе, и о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 29.03.2021 между Лысовой Анной Николаевной и адрес заключен кредитный договор № CCOPAOH58Y2103291739. Указанный договор был заключен в мобильном приложении Банка, после получения информационно-рекламного сообщения на номер мобильного телефона Лысовой А.Н. Заявка на оформления кредита была оставлена истцом после прохождения верификации на смартфоне и выборе соответствующих условий о сумме, сроках возврата и дисконте за оформление договора страхования. Договор страхования в приложении уже добавлен в качестве дополнительной услуги по умолчанию, дополнительных действий для принятия его условий не требуется.

В соответствии с условиями Договора Банк предоставил истцу кредит на сумму сумма сроком на 60 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка, при условии заключения договоров страхования в целях обеспечения исполнения обязательств, составляет 8% годовых. Согласно п. 4 Договора, Банк предоставил истцу дисконт в размере 4% годовых от стандартной процентной ставки (12% годовых).

Между Лысовой Анной Николаевной и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования № CCOPAOH58Y2103291739 и U541AOG58Y2103291739.

Договор страхования № CCOPAOH58Y2103291739 заключен на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П (далее - Условия страхования), Договор страхования № U541AOG58Y2103291739 заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования).

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно п. 5 заявления на получение кредита наличными, истец изъявил желание заключить договор страхования по программе «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ (Программа 1.03)»; договор страхования по программе «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ + ЗАЩИТА ОТ ПОТЕРИ РАБОТЫ (Программа 1.5)».

По программе «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ (Программа 1.03)» заключен договор № ССОРАОН58У2Ю3291739.

По программе «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ + ЗАЩИТА ОТ ПОТЕРИ РАБОТЫ (Программа 1.5)» заключен договор страхования № U541AOH58Y2103291739.

Как указано в п. 5 заявления на получение кредита наличными, дисконт по процентной ставке предоставляется кредитором только в случае заключения договора страхования по программе «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ (Программа 1.03)»:

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).

Страховая сумма согласно договору № U541AOH58Y2103291739 является единой и фиксированной.

Страховая сумма по договору страхования № CCOPAOH58Y2103291739 определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № CCOPAOH58Y2103291739.

Истец обратился с заявлением о возврате страховой. Страховая премия была возвращена.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного»; «Потеря работы».

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно п. 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иною.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

13.05.2021 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 адрес "О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан" в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

В случае если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком права истца не были нарушены, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании договора страхования заключенным в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, взыскании суммы страховой премии, в том числе и производных от основного требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа. В силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы также не подлежат возмещению за счет ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лысовой Анны Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования заключенным в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: