Мотивированное решение

Дело № 02-4122/2021 | Зюзинский районный суд

УИД 77RS0009-02-2021-003556-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2021 года город Москва

Зюзинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Е.Ю. Игнатьевой, при секретаре Е.А. Бастрыкиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4122/2021 по иску Туктарева Андрея Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Туктарев А.В. обратился в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 06 февраля 2019 года Истец заключил кредитный договор с АО «ЮниКредит Банк». Согласно Истцу был предоставлен потребительский кредит на сумму сумма со сроком возврата до 06.02.2026 по ставке 11,8 % годовых. Целью получения кредита Истцом являлось приобретение транспортного средства, марка марка автомобиля. В соответствии с п. 10, п. 22 кредитного договора Истцом было передано данное транспортное средство в банк в залог, в качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 9 кредитного договора, Банк обязал Истца заключить иные договоры, так п. 9.2.3. Заключить договор страхования жизни и здоровья Заемщика в страховой компании, соответствующий требованиям банка.

06 февраля 2019 года для исполнения обязательств по кредитному договору Истец заключил Договор страхования от несчастных случаев и болезней № ... от 06.02.2019 с ООО «СК КАРДИФ», на условиях, требуемых кредитным договором. Сумма страховой премии по Договору страхования составила сумма Страховая сумма, рассчитанная в Приложении 1 к Договору страхования, исчисляется ежемесячно и соответствует ежемесячному остатку задолженности по кредитному договору с учетом начисленных процентов по кредиту. Договор страхования являлся также обеспечением надлежащего исполнения Истцом обязательств по погашению задолженности по кредиту.

Истцом обязательства перед банком по погашению выданного потребительского кредита исполнены в полном объеме. Данное обстоятельство подтверждается информационным письмом АО «ЮниКредит Банк» № б/н от 10 июля 2020 года.

18.09.2020 Истец посредством АО «Почта России» обратился к Ответчику с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии, рассчитанной пропорционально неиспользованному времени, исчисляемому с 18.09.2020 до даты окончания Договора страхования в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

23.09.2020 Ответчик письмом № ... через личный кабинет Истца на сайте и посредством электронной почты Истца уведомляет об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Истцом просьб.

В соответствии с п. 1, ст. 15 Федеральный закон от 4 июня 2018 г. N 123-Ф3 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", 16 декабря 2020 было Истцом направлено обращение финансовому управляющему фио № .... 02 января 2021 года Финансовым управляющим фио было принято решение № ... об отказе в удовлетворении требований Истца на возврат неиспользованной части страховой премии пропорционально времени его использования.

С данным решением Финансового управляющего Истец не согласен. Срок для обжалования решения финансового уполномоченного фио № ... от 02.01.2021г. и подачи иска в суд для защиты своих прав не истекли.

Пользоваться услугами Ответчика по Договору страхования Истец не желает, так как досрочно прекратил обязательства в виде полного погашения потребительского кредита перед банком АО «ЮниКредит Банк» по кредитному договору.

Истец просит взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму страховой премии в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Туктарев А.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая, что истец не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Суд постановил возможным слушание дела в отсутствии истца, представителя ответчика, извещенных о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Согласно ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается ( Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в .

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Судом установлено, что 06 февраля 2019 года Истец заключил кредитный договор с АО «ЮниКредит Банк». Согласно Истцу был предоставлен потребительский кредит на сумму сумма со сроком возврата до 06.02.2026 по ставке 11,8 % годовых. Целью получения кредита Истцом являлось приобретение транспортного средства, марка марка автомобиля. В соответствии с п. 10, п. 22 кредитного договора Истцом было передано данное транспортное средство в банк в залог, в качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту.

Суд не может согласиться с доводами истца об обязанности ответчика вернуть сумму неиспользованной страховой премии по следующим основаниям.

Из положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способах, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания кредитного договора (п. 9.2.3) видно, и это подтверждается личной подписью Истца, что ни одно из положений Кредитного договора не влечет обязательств Истца по заключению договора личного страхования непосредственно со Страховщиком.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2).

С условиями кредитного договора Истец был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи на всех листах указанного договора, что указывает на то, что он полагал такие условия для себя приемлемыми.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент действовал в своих интересах и по своему усмотрению, в следствии чего, 06 февраля 2019 года Истец был ознакомлен и подписал Договор страхования от несчастных случаев и болезней № ..., чем выразил согласие стать Страхователем по Договору страхования.

Размер страховой премии указан в пп. 16 п. 1 Договора страхования. Страховая премия перечислена Банком на счет Страховщика в полном объеме, в размере сумма С момента заключения Договора страхования Страховщик нес обязательства в соответствии с условиями заключенного Договора страхования в полном объеме, а также Страховщик: не отказывался от принятых на себя обязательств по исполнению Договора страхования; не прекращал какие-либо обязательства в одностороннем порядке; не свидетельствовал о недействительности заключенного договора страхования.

В соответствии с и. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор страхования является двустороннем соглашением между Страховщиком и Страхователем, являющимися сторонами договора.

Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Предметом Договора страхования является обязательство Страховщика выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и обязательство Страхователя уплатить Страховщику страховую премию.

Договор страхования с Истцом заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16 мая 2016 года.

Личное страхование Истца осуществляется только при условии его волеизъявления, что и имело место в данном случае, поскольку Истец добровольно выразил своё согласие на заключение с ООО «СК КАРДИФ» Договора страхования в отношении него как Застрахованного лица.

Пописав Договор страхования. Истец подтвердил, что: действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров; понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает Договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст Договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен.

С текстом Правил страхования Страхователь ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования вручен.

Истец собственноручно подписал договор страхования, без каких-либо замечаний/пожеланий, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование Истца об условиях страхования.

Договором страхования, в соответствии с п. 1 Указания ЦБ от 20 ноября 2015 N 3854-У, начало действия этого документа - 02.03.2016, предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 10 Указания предусмотрено, что страховые компании обязаны начать использовать «период охлаждения» в течение 90 дней со дня вступления в силу Указания, т.е. с 01.06.2016 все страховые компании обязаны включить в свои договоры добровольного страхования условие, когда Страхователь может отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней и, соответственно данное Указание распространяется на все договоры страхования, заключенные после 01.06.2016.

В соответствии с Указанием ЦБ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У Договором страхования предусмотрено, что: в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая премия подлежит возврату в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования; договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Договор страхования от несчастных случаев и болезней был заключен 06 февраля 2019 года.

Согласно п. 2 Указания ЦБ установление более длительного срока, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, является правом Страховщика.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Обращений о расторжении Договора страхования, направленных Истцом в адрес Страховщика в течение срока, предусмотренного Договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не поступало.

Истец, имея возможность отказаться от Договора страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не воспользовался своим правом в виду отсутствия надобности в реализации такого права. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, срок, установленный Договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, пропущен по личным причинам Истца, что в свою очередь не является условием, обязывающем Страховщика к установлению более длительного срока, чем срок, установленный п. 1 Указания ЦБ.

Исходя из вышеизложенного, довод Истца о том, что Страховщик был обязан расторгнуть договор страхования является ошибочным.

Порядок прекращения (расторжения) Договора страхования, а также возврат страховой премии осуществляется на основании норм действующего законодательства РФ, а также Правил страхования, на основании которых был заключен Договор страхования, являющихся неотъемлемой его частью, на которые, согласно ст. 943 ГК РФ имеется ссылка в Договоре страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правшах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правша изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно вышеуказанному Договору страхования, Страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного Договором страхования срока страхования: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, ДТП или болезни; установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение Застрахованного лица в результате ДТП.

Доказательств отпадения возможности наступления Страхового случая и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем Страховой случай, Истцом не предоставлено.

Досрочное выполнение обязательств по кредитному договору также не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование вышеуказанных страховых рисков по вышеуказанному Договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Страховой случай - это фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю.

После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении кредита Истец продолжает быть застрахованным лицом по Договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно Истцу либо его наследникам.

Из смысла статьи 958 ГК РФ следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков (жизнь, здоровье человека, утрата трудоспособности, потеря работы) прекратились.

В соответствии с п. 1 ст. 450, п. 1 ст. 452 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Правилами страхования предусмотрено, что при расторжении Договора страхования по инициативе Страхователя, Страховщик и Страхователь могут заключить дополнительное соглашение к Договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении.

Дополнительное соглашение между Истцом и Страховщиком не заключалось, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, принимая во внимание, что относимых и допустимых доказательств того, что истец обращался к страховщику надлежащим образом с заявлением о расторжении договора истцом не представлено, добровольный отказ страхователя в силу закона ( ГК РФ) не обеспечен правом на возврат страховой премии, договором страхования право на такой возврат также не предусмотрено, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме, в том числе и производных от основного требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Туктарева Андрея Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

🔎

Поиск по всем судебным актам

Не нашли нужное решение? Ищите по всей базе из более миллиона судебных актов!

Открыть поиск