Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2021 года город Москва

Зюзинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Е.Ю. Игнатьевой, при секретаре М.А. Сивак,

с участием представителя истца по доверенности – Скибина А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1358/2021 по иску Самсоновой Натальи Николаевны к Банк ВТБ (публичное акционерное общество), Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, признании в части кредитного договора недействительным, фиксации процентной ставки, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Самсонова Н.Н. обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО), САО «РЕСО-Гарантия» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, признании в части кредитного договора недействительным, фиксации процентной ставки, взыскании судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 19 октября 2019 года Самсонова Наталья Николаевна, заключила кредитный договор с Банк ВТБ (ПАО) № ... на следующих условиях: сумма кредита – сумма, срок действия договора – 60 месяцев, процентная ставка на дату заключения договора – 11 % годовых, базовая процентная ставка - 16,4 % годовых, полная стоимость кредита – сумма Обязательным условием для оформления кредита было приобретение полиса страхования жизни. Таким образом, 19.10.2019 г. истец приобрела Полис «Заёмщик» № ..., страховщиком по которому является САО «РЕСО-Гарантия». Страховая сумма по Договору составляет сумма, страховая премия - сумма

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнила в полном объеме, оплатив кредит досрочно 08.10.2020 г. Стоимость страховой премии включена в сумму кредита и необоснованно удержана Банком при выдаче кредита.

При оформлении Кредитного договора сотрудник Банка сообщил, что, в случае отказа от заключения вышеназванного договора страхования, процентная ставка по кредиту будет значительно выше, или в выдаче кредита будет совсем отказано. Таким образом, Банк фактически обусловил одобрение кредита и предоставление скидки на процентную ставку фактом заключения истцом дополнительных договоров оказания услуг. Соответственно, за счет включения страховых премий в сумму кредита, соразмерно увеличился ежемесячный платеж и размер процентов по Кредитному договору. В рамках кредитного договора истец фактически была застрахована с 19.10.2019 г. (начало действия договора страхования) по 08.10.2019 г. (дата полной оплаты кредита), в связи с чем, возмещению подлежит денежная сумма пропорционально времени, в течение которого страхование не действует, то есть, от уплаченных сумма - в размере сумма

Истец просит расторгнуть полис «Заёмщик» № ... от 19.10.2019 г.; возвратить уплаченную по полису «Заёмщик» № ... от 19.10.2019 г. часть страховой премии в размере сумма; возместить денежные средства в счет компенсации расходов на юридические услуги в размере сумма; признать п. 4.1 и п. 4.2 кредитного договора недействительными и зафиксировать процентную ставку в размере 11 % годовых.

Истец Самсонова Н.Н. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности Скибин А.В. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

С учетом мнения представителя истца, суд постановил возможным слушание дела в отсутствии истца, представителей ответчиков, извещенных о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 М353-Ф3 (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" (ст. 17) (далее-Закон).

Между Банком и Истцом заключен Кредитный договор № ... от 19.10.2019 г. (далее - кредитный договор). По условиям кредитного договора Истцу предоставлен кредит в сумме сумма сроком возврата 21.10.2024 г. В соответствии с п. 11 кредитного договора кредит предоставлен для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов.

Кредит предоставлен Банком в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету Истца.

Таким образом, Банк свою обязанность по предоставлению кредита, согласно условиям Кредитного договора и норм гражданского законодательства РФ (ст. 809-810, 819 ГК РФ) исполнил в полном объеме.

Вместе с тем еще до заключения Кредитного договора Истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредита, его использования, и порядка возврата, с которой последний ознакомился, и согласился.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка установлена в размере 11 % годовых.

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий Кредитного процентная ставка в размере 16,4 % годовых применяется в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий кредитного договора в случае неосуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты - заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору.

В конкретно рассматриваемом случае Заемщик выбрал дополнительную услугу в виде добровольного личного страхования путем получения Полиса «ЗАЕМЩИК» добровольного личного страхования со страховой компанией - САО «РЕСО-Гарантия», стоимость которой составила сумма. В связи с чем, размер процентной ставки по Кредитному договору составил 11 процентов годовых.

Таким образом, Заемщик добровольно и по собственному волеизъявлению выбрал именно указанную выше программу кредитования с целью заключения Кредитного договора на более выгодных для себя условиях, с применением пониженной процентной ставки по Кредиту.

Следовательно, доводы Истца положенные в основу иска о том, что услуги по страхованию ей были навязаны, и у нее не было возможности выразить волю в виде отказа/либо согласия с указанным условием не соответствуют действительности и опровергаются подписанным лично Истцом Анкетой-заявлением, кредитным договором.

Доказательств того, что Истец не имел возможности заключить кредитный договор без страхования жизни последним в нарушение ст. 56 ГПК РФ в рамках настоящего дела не представлено, и напротив исходя из Кредитного договора следует, что Истец имел возможность заключить Кредитный договор, и без страхования жизни, но с иной процентной ставкой по Кредиту. Между тем Истец, действуя по своей воле, и в своем интересе выбрал более подходящий для себя вариант кредитования с пониженной процентной ставкой по Кредиту.

При этом указанные выше условия Кредитного договора полностью согласуются с положениями Закона, которыми регламентируется порядок заключения договора потребительского кредита (займа) (п.2, 10,11 ст. 7).

В целях применения дисконта к базовой процентной ставке Истец получил Полис у Страховщика САО «РЕСО-Гарантия», который подтверждает заключение договора страхования жизни и здоровья Заемщика. По Полису страхования страховщиком выступает САО «РЕСО-Гарантия», а страхователем и выгодоприобретателем указан Истец, которая с условиями Договора страхования была ознакомлена, согласна.

При этом в Полисе все существенные условия, установленные нормами ГК РФ, включая право отказа Истца как страхователя от Полиса/порядок, сроки возврата страховой премии/условия прекращение Полиса.

Абзацем 1 пункта 2 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием Истцом от страховщика Страхового полиса.

Согласно п. 25 кредитного договора Заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на Банковский счет №1 составить платежный документ и перечислить с Банковского счета №1, указанного в п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора, денежные средства в соответствии с реквизитами: в сумме сумма продавцу ТС ООО «Рольф», Филиал «Юг»; в сумме сумма для оплаты по договору страхования жизни Заемщика адрес страховой компании САО «РЕСО-Гарантия».

Таким образом, Банком обязательства перед Заемщиком были исполнены в полном объеме. Meжду Истцом и Банком сделка по страхованию не заключалась, Банк по сделке о страховании денежных средств не получал, страховой взнос был перечислен страховщику САО «РЕСО-Гарантия».

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователю) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (пункт 2 ст. 940 ГК РФ).

Добровольное страхование - личный выбор заемщика. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной на защиту интересов заемщика и не является условием предоставления кредита.

Заключая Договор страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление Банком страховой суммы было произведено по поручению Истца.

Частью 2 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Таким образом, изложенное подтверждает, что оспариваемая Истцом сумма, уплаченная в качестве страховой премии страховой компании СПАО «РЕСО-Гарантия», входит в сумму основного долга по кредитному договору, получена Истцом и направлена на исполнение поручения Заемщика наряду с другими поручениями Истца, данными как в Кредитном договоре.

Согласно статье 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» банк осуществляет списание денежных средств по требованию третьих лиц со счета заёмщика с его согласия плательщика на основании договора с заёмщиком. Акцепт заемщика может быть дан до поступления требования получателя средств, в том числе в договоре между банком и заемщиком, либо в виде отдельного документа или сообщения (заранее данный акцепт).

Вместе с тем, Положением Банка России от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусмотрена возможность предоставления заемщиком распоряжения по счету на списание денежных средств по требованию Банка в виде согласия (заранее данный акцепт), который может быть дан в договоре между Банком и клиентом в отношении одного или нескольких банковских счетов заемщика.

В соответствии с требованиями Центрального Банка Российской Федерации при наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт лишь в порядке, установленном договором, и до поступления распоряжения в банк плательщика.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между Истцом и Банком, а в рамках правоотношений, возникших между Истцом и Страховщиком в порядке исполнения Истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного ст. ст. 934 и 945 ГК РФ.

Таким образом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ Истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что отказ от приобретения дополнительной услуги мог повлечь отказ Банка от заключения Кредитного договора. Кредитный договор не содержит положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и напротив условия Кредитного договора полностью согласуются с нормами Закона, включая и статью 7 Закона. Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, что позволило бы вынести суждение о навязывании дополнительных услуг, Истцом не представлено.

Истцу была представлена исчерпывающая информация относительно услуги предоставления кредита и относительно услуги страхования. Истец не выразил отказ от заключения Кредитного договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить Кредитный договор на предложенных условиях.

В конкретно рассматриваемой ситуации обязанности по заключению каких-либо договоров в целях получения кредита на заемщика Банком не возлагаются - решение о заключении договоров с третьими лицами, а также о получении дополнительных услуг от Банка принимается Заемщиком на добровольной основе и не влияет на решение о предоставлении кредита, о чем свидетельствует пункт 15 табличной формы Кредитного договора, из которого следует, что Банком не оказываются какие-либо услуги за отдельную плату, то есть это не применимо для данного Кредитного договора, о чем и указано Банком в Кредитном договоре во исполнение Закона и Указания ЦБ РФ.

Факт ознакомления страхователя с Правилами страхования и вручения ему копии Правил, подтверждается заявлением на страхование, в котором имеется его подпись.

По договору застрахованы следующие риски: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия Договора страхования; постоянная утрата нетрудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования.

Согласно тексту Полиса в случае отказа Страхователя от настоящего Полиса позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего Полиса, возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

На основании п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

В силу п. 3 ст. 947 ГК, Федерального закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" размер страховой суммы и порядок ее определения оставлен на усмотрение сторон договора страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 9.13 Правил страхования, в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно «Обзору практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 г. п. 7 по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Заключая договор страхования, истец был проинформирован обо всех условиях данного договора, который заключался добровольно и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали истца, и он был с ними согласен, он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику.

Согласно п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Согласно п.п. 70, 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки.

Истец подписал договор страхования без каких-либо оговорок, в период действия договора исполнял его путем оплаты страховой премии и не предпринимал действий направленных на изменение его условий.

Из указанного поведения Истца следует воля на сохранение сделки, а его поведение дает Ответчику основания полагаться на действительность сделки и всех ее условий.

16.10.2020 г. истцом было подано заявление ВХ №113787/37 о расторжении договора Страхования №... от 19.10.2019 г. и возврате уплаченной страховой премии на том основании, что Самсоновой Н.Н. 08.10.2020 г. была досрочно погашена задолженность по Кредитному договору (согласно справке из банка Кредитный договор закрыт 10.10.2020 г.).

17.11.2020 г. САО «РЕСО-Гарантия» направило на эл. почту заявителя письменный ответ об отказе в удовлетворении требований Самсновой Н.Н.

08.12.2020 г. САО «РЕСО-Гарантия» направило дополнение к ответу (исх. РГ- 45861/37), в котором подробно пояснило причины отказа в удовлетворении заявления.

Заявление о расторжении поступило в САО «РЕСО-Гарантия» 16.10.2020 г. Таким образом, установленный указанием ЦБ РФ №3854-У четырнадцатидневный срок, в течение которого Страхователь может обратиться с заявление о досрочном прекращении Договора страхования и Страховщик обязан будет вернуть страховую премию, истек.

Таким образом, в ГК РФ и в условиях договора страхования обозначено, что Страховщик не возвращает страховую премию в случае досрочного отказа Страхователя от исполнения Договора страхования.

Также согласно условиям страхового полиса №... от 19.10.2019 г. страховая сумма изменяется в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, установленной на дату заключения кредитного договора. В случае частичного или полного досрочного погашения Страхователем кредитной задолженности страховой полис не прекращает свое действие, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком, установленным на дату заключения кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Истец на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования. Поскольку Истец обратилась с заявлением об отказе от страхования за пределами 14-дневного срока, Ответчиком правомерно было отказано в возврате страховой премии в полном объеме, что не противоречит нормам права, регулирующим спорные правоотношения и условиям заключенного договора, а потому оснований для расторжения договора страхования суд не усматривает, равно как и отсутствуют основания для возврата уплаченной страховой премии. Требования истца о признании п.п. 4.1 и 4.2 кредитного договора недействительными также не подлежит удовлетворению, принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, оснований для изменения условий заключенного кредитного договора также не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы не подлежат возмещению за счет ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Самсоновой Натальи Николаевны к Банк ВТБ (публичное акционерное общество), Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, признании в части кредитного договора недействительным, фиксации процентной ставки, взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: