Мотивированное решение

Дело № 2-5313/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2020 года г. Москва

Зюзинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Кабановой Н.А.,

при ведении протокола помощником судьи Одиноковой Р.А.,

с участием представителя истца Кулиева Х.Б. по доверенности Архиповой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5313/2020 по иску Кулиева Х.Б.о. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахованиеЖизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кулиев Х.Б. обратился в суд с иском о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в размере 102 784 руб., штраф в размере 51 392 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. В обоснование заявленных требований истец указал, что 14 ноября 2019 года между Истцом и АО «ЮнитиКредитБанк» был заключен кредитный договор на сумму 1 330 000 рублей на срок до 14 ноября 2023 года. Во исполнение индивидуальных условий кредитного договора от 13.11.2019 года между Истцом и Ответчиком был заключен договор страхования по продукту «Страхование жизни» номер. В соответствии с данным договором страхования Истцом была выплачена страхования премия в размере 127 680 рублей. Истцом обязательства по кредитному договору были исполнены 14.08.2020. Истец обратился к ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии получено Ответчиком 21.08.2020 года. Ответчик в возврате уплаченной страховой премии отказал.

Истец Кулиев Х.Б.о. в судебное заседание не явился, судом о дате, времени и месте рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом, доверил представлять его интересы представителю по доверенности Архиповой О.В., которая в судебное заседание явилась, поддержала заявленные исковые требования по основаниям, указанным в иске.

Ответчик ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», третье лицо, не заявляющие самостоятельные требования АО «ЮнитиКредитБанк» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом путем направления повесток, ходатайств о проведении судебного разбирательства в их отсутствие или об отложении слушания дела не заявляли, о причинах неявки суду не сообщили.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Аналогичная правовая позиция содержится в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

В силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом изложенного, принимая во внимание то обстоятельство, что суд предпринял все возможные меры к извещению ответчика и третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, суд, руководствуясь ч.3 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика и третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования.

Суд, выслушав объяснения представителя истца по доверенности, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, действия которой распространяются на обязательства по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 14 ноября 2019 года между Истцом и АО «ЮнитиКредитБанк» был заключен кредитный договор на сумму 1 330 000 рублей на срок до 14 ноября 2023 года.

14.11.2019 г. между Истцом и Ответчиком был заключен договор страхования, Истцу выдан полис страхования по программе «Лайт-Альфа» номер со сроком страхования: с даты вступления полиса в силу, в течение срока, равного сроку действия кредита, указанного в индивидуальных условиях. Страховая премия составила 127 680 руб. и была перечислена Ответчику 14.11.2019 г. согласно платежному поручению № 16 от 14.11.2019 г. Данный страховой полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Истец был ознакомлен с условиями и Правилами страхования, экземпляр Правил страхования получил на руки, о чем свидетельствует его подпись в полисе страхования номер.

Согласно представленной в материалы дела справки от 14.08.2020 года Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.

19.08.2020 года Истец обратился к Ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. В ответ на требование Истца, 23.08.2020 г. Ответчик уведомил заявителя об отказе в удовлетворении требований в возврате страховой премии.

Указанные фактические обстоятельства сторонами не оспаривались и подтверждаются письменными материалами дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая спор, суд исходит из того, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Согласно п.п. 1-2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. п. 5-6 Указания Банка России 20 ноября 2015 г. N 3854-У , Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 8.3, п. 8.4 Правил Добровольного Страхования жизни и здоровья при отказе страхователя - физического лица от договора страхования страховая в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат по Договору страхования. Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страхования премия возврату не подлежит.

Между тем, Истец не обращался к Ответчику с требованием об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения), доказательств обратного суду не представлено.

С учетом изложенных обстоятельств, не усмотрев в действиях страховой компании нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика части страховой премии.

Статьей 151 ГК РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона).

Поскольку действиями ответчика права истца как потребителя нарушены не были, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о денежной компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кулиева Х.Б.о. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахованиеЖизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.А. Кабанова