Мотивированное решение

Дело № 2-5661/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при помощнике фио с участием истца, представителя истца, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 5661/2019 по иску ..ххх....ххх наименование организации о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику ...ххх наименование организации о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, и просит суд обязать Общество с ограниченной ответственностью Страховая наименование организации вернуть страховую премию за неиспользуемый период страхования в сумме сумма 80 коп; возложить на ответчика согласно ст. 395 ГК РФ выплату процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме сумма; возместить оплаченную государственную пошлину при подаче искового заявления в сумме сумма (рублей 48 коп.; возместить моральный ущерб в сумме сумма. Требования мотивированы тем, что между истцом и наименование организации был заключен договор страхования от дата № 129677-62500000933345 и выдан страховой полис «Финансовый резерв», который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв». На основании исполненных истцом в полном объеме обязательств по вышеуказанному кредитному договору, дата истец подала заявление об отказе от Договора Страхования с последующим возвратом части страховой премии. Письмом наименование организации от дата в удовлетворении заявленных истцом требований было отказано. В адрес наименование организации дата истцом направлена досудебная претензия с требованием выплаты части страховой премии за оставшийся период с момента подачи заявления об отказе от Договора Страхования. дата получен ответ на досудебную претензии, в тексте которого указано, что наименование организации не имеет оснований для удовлетворения заявленных истцом требований и направленное ранее решение остается в силе и пересмотру не подлежит.

Истец и ее представитель по доверенности, исковые требования поддержал, по всем изложенным доводам, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения по существу заявленных требований.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно Закона Российской Федерации от дата N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу и названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в .

В соответствии с ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в , отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между истцом и наименование организации заключен кредитный договор от дата № 625/0000-0933345ю

Пунктом 26 индивидуальных условий Кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий Кредитного Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка (наименование организации).

дата между истцом и наименование организации был заключен договор страхования № 129677-62500000933345 и выдан страховой полис «Финансовый резерв», который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв».

Пункт 6.4.1. Особых условий договор страхования прекращает действие в случаях исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме.

В п. 6.4.3 Особых условий указано, что прекращение договора страхования осуществляется в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Кроме того, п. 6.4.5 Особых условий предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 6.5. Договора страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Как установлено судом, срок действия договора страхования равен сроку кредитного договора с дата по дата

Также судом установлено, что страховая сумма равна основной сумме долга по кредитному договору в размере сумма

Как установлено судом, истец досрочно исполнила свои обязательства перед наименование организации, что подтверждается справкой наименование организации согласно которой состоянию на дата задолженность по кредитному договору № 129677-62500000933345 от дата полностью погашена.

дата истец подала в центр клиентского обслуживания наименование организации заявление о расторжении договора страхования № 129677-62500000933345 г. от дата

Таким образом, срок действия договора прекратился дата, то есть в день получения страховщиком (наименование организации) письменного заявления страхователя.

Исходя из изложенного выше, с учетом, установленных по делу обстоятельств, условий договора страхования, суд приходит к выводу о том, что страховая сумма фактически тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи, с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховое возмещение выплате не подлежит, а следовательно, договор страхования прекратился.

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно расчету представленному истцом размер страховой премии, подлежащей выплате истцу, составляет сумма Расчет судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен. Кроме того, доказательств, подтверждающих понесенные административные расходы, ответчиком представлено не было.

В связи с изложенным, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возврата страховой премии сумму в размере сумма

Доводы ответчика о том, что оснований для взыскания страховой премии не имеется, суд находит не состоятельными и основанными на неверном толковании, как условий договора страхования, так и на неверном толковании норм действующего законодательства регулирующего спорные правоотношения.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии с ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку вопрос о возврате страховой премии разрешён в рамках настоящего дела, суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда и полагает необходимым в данной части требований истцу отказать.

В соответствии со ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования фио..ххх....ххх наименование организации о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с ...ххх наименование организации в ...хх денежную сумму в размере сумма, расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья фио