Мотивированное решение

Дело № 2-2826/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кучина Н.С., при секретаре Васильевой Е.Д., с участием представителя истца по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2826/2019 по иску фио к наименование организации, наименование организации, наименование организации, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая наименование организации о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных издержек,

УСТАНОВИЛ:

фио обратился в суд с иском к наименование организации, наименование организации, наименование организации, наименование организации о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных издержек, мотивируя свои требования тем, что дата между истцом и наименование организации был заключен кредитный договор № на сумму сумма на срок до дата. Под годовых. дата задолженность по кредитному договору была истцом погашена досрочно. В связи с чем действие договора прекращено. Истец был включен в программу коллективного страхования физических лиц являющихся заемщиками по кредитам наименование организации, действуя в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от дата №, заключенного между банком и наименование организации, плата за участием в программе страхования составила сумма, которые были списаны банком со счета. Согласно п.. заявления об участии в программе коллективного страхования. Плата за участие в программе страхования за весь срок страхования состоит из страховой премии банку в размере сумма и страховой премии в размере сумма Через некоторое время по тому же кредитному договору истец был включен в программу коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками и кредитам наименование организации действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщика кредитов от дата, заключенного между банком и с наименование организации на сумму сумма на срок до дата под годовых. дата задолженность по кредитному договору была погашена, действие договора прекратилось. Истец был включен в программу коллективного страхования физических лиц являющихся заемщиками по кредитам в наименование организации, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от дата, заключенный между наименование организации и ООО ВТБ Страхование». Плата за участие в программе страхования составила сумма, которые были списаны со счета, из которых сумма составила комиссия банка за подключение к программе страхования, а также сумма страховая премия. Истец подписал заявления к договорам, в том числе заявление на страхование, как необходимое условие получения кредита, о размере страховой премии и комиссии банка истцу ничего известно не было. В нарушение действующего законодательства по мнению истца ему были навязаны дополнительные услуги по подключению к программе страхования. При этом заключение договора на оказание указанных услуг обусловило заключение кредитного договора, в связи с чем истец полагает, что уплаченные банку суммы в качестве комиссии. Должны быть возвращены в полном объеме. Просит взыскать с наименование организации денежные средства в размере сумма, с наименование организации ВТБ» денежные средства в размере сумма. с наименование организации денежные средства в размере сумма, с наименование организации денежные средства в размере сумма. компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы на оплату юридических услуг в размере сумма

Истец белов П.И. в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя по доверенности, который исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, представил в суд письменные возражения относительно заявленных исковых требований.

Представители адреснаименование организации, наименование организации в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Стороны на судебное заседание судебной о дате, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, причин неявки не сообщили, об отложении слушания по делу не ходатайствовали, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ГПК РФ.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований должно быть отказано по следующим основаниям.

Положениями , ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим , законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Исходя из ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Федерального закона от дата № 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", Закона РФ от дата № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время, в данном случае применительно к последствиям прекращения договора страхования не подлежит применению. В соответствии со Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами. Порядок расторжения договора страхования и возврат страховой премии при расторжении договора страхования регулируется ГК РФ.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между беловым П.И. и наименование организации был заключен кредитный договор на сумму сумма на срок до дата, под годовых. Истец был включен в программу коллективного страхования физических лиц являющихся заемщиками по кредитам наименование организации, действуя в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от дата, заключенного между банком и наименование организации, плата за участие в программе страхования за весь срок страхования состоит из страховой премии банку в размере сумма и страховой премии в размере сумма Затем истец был включен в программу коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками и кредитам наименование организации действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщика кредитов от дата, заключенного между банком и наименование организации. дата истец заключил кредитный договор с наименование организации на сумму сумма на срок до дата под годовых. фио был включен в программу коллективного страхования физических лиц являющихся заемщиками по кредитам в наименование организации, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от дата, заключенный между наименование организации и ООО ВТБ Страхование». Плата за участие в программе страхования составила сумма, которые были списаны со счета, из которых сумма составила комиссия банка за подключение к программе страхования, а также сумма страховая премия.

Банком были выполнены распоряжения клиента суммы страховых премии в размере были переведены в пользу страховых наименование организации и наименование организации.

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно, возвратив кредитные денежные средства в полном объеме.

Затем истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования и выплаты оставшейся суммы страховой премии.

Истцу было отказано в возврате страховой премии по договорам страхования, ссылаясь на то, что требования истца противоречат ГК РФ, поскольку досрочное погашение заемщиком кредита не предусмотрено данной нормой закона в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования; по условиям заключенного договора страхования, в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств нарушения его прав как потребителя страховой услуги при заключении договора страхования.

Согласно Закона Российской Федерации от дата № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу и названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование .

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям общих условий страхования, страховая сумма по рискам "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая", «инвалидность постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности в результате несчастного случая», «временная нетрудоспособность временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» определяется как страховой суммы на дату установления события. В соответствии с п. при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма не изменяются.

Согласно п. застрахованный уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие не возвращается.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Такой подход обеспечивает баланс интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагает, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Соглашением сторон в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии, что закону не противоречит.

При таких обстоятельствах, оснований для возврата страховой премии в данном случае не имеется ни в силу закона, ни в силу договора. Условия досрочного прекращения договора страхования регламентируются специальной нормой - ГК РФ, подлежащей применению при разрешении спора.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования фио к наименование организации, наименование организации, наименование организации, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая наименование организации о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных издержек, оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья Кучина Н.С.